Les 65% de Français, qui selon un sondage Panorabanques, reconnaissent dépasser au moins une fois par an leur autorisation de découvert, peuvent remercier le gouvernement. Depuis le 1er janvier, la loi bancaire impose, en effet, aux banques de limiter les frais en cas d’incident de paiement. Les commissions d’intervention, prises sur chaque transaction au-delà du découvert autorisé, ne peuvent plus excéder 8 euros par opération, avec un plafond de 80 euros par mois.
Alors que certains établissements facturaient jusqu’ici le moindre dépassement 14 euros, ce plafonnement est plutôt salutaire. Les paniers percés doivent toutefois rester prudents : une multitude d’autres frais, beaucoup plus diffus ceux-ci, vont continuer à plomber nos comptes en banque, si on n’y prend pas gare…
On l’oublie souvent, mais le simple fait de demander une autorisation de découvert est payant dans la moitié des banques. Dans le meilleur des cas, les établissements facturent ce service pour quelques dizaines d’euros. Mais beaucoup font payer aussi des frais de gestion annuels, qui s’échelonnent entre 15 et 90 euros, selon les enseignes.
Une fois en place, le découvert autorisé génère lui-même des intérêts dès que vous êtes dans le rouge. Les agios, qui se négocient généralement de gré à gré, s’échelonnent entre 8 et 15%, selon les établissements.
Et ce n’est pas tout. Dès que que vous dépassez la limite autorisée, d’autres frais viennent s’ajouter aux fameuses commissions d’intervention, désormais encadrée par la loi. Si votre solde débiteur dépasse le découvert autorisé pendant plus d’un mois, votre banque est tout d’abord tenue de vous en informer par courrier. Dans un minorité d’établissements (Boursorama, Banque Populaire Loire…) cet envoi est gratuit. Mais le plus souvent cette lettre vous est facturée autour de 12 euros, montant qui peut même atteindre 25 euros dans quelques établissements de niche comme la Banque Marze.
Surtout, si un certain nombre d’établissements restent très discrets sur le montant des agios facturés au-delà du découvert autorisé, c’est aussi parce que ceux-ci sont généralement assez lourds. Ils flirtent souvent avec les 20%... y compris pour les banques en ligne. Ainsi, chez Hello Bank ! (enseigne internet appartenant à BNP-Paribas), les intérêts débiteurs facturés au-delà du découvert autorisé atteignent 18,40%, contre près de 17% chez Fortuneo…
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